Несмотря на то, что обычно по осени происходит масса нового, что-то появляется, что-то исчезает, - сами судите: даже правительство сорвалось с насиженных мест и подалось в отставку! – в сфере кредитования наступило затишье. Просто осенняя ностальгия какая-то: тихо падают листья, все замерло, включая ставки…
Ипотека растет, а ставки не снижаются
В течение года будет наращиваться объем выдаваемых ипотечных кредитов. По прогнозам, он может вырасти на 80-100%. Причем происходить это будет в большей степени за счет регионов, а не Москвы и Санкт-Петербурга. Также предполагается вовлечь в процесс ипотечного кредитования более широкую группу населения. В том числе за счет расширения возрастных ограничений, принятия во внимание доходов созаёмщиков, увеличение сроков кредитования (все больше банков предлагают ипотеку на срок 25-30 лет, а некоторые заявляют об увеличении сроков до 40), снижением первоначального взноса (некоторые банки уже объявили о внедрении ипотечных программ с 0% первоначального взноса). Также благим начинанием является возможность внесения имеющейся недвижимости в качестве первоначального взноса.
Медленно, но верно вводятся программы кредитования под залог земельных участков. Если говорить о северо-западном регионе, наиболее активен в этой области
УралСиб. Небольшие сложности и временное незначительное повышение ипотечных ставок возможно из-за ипотечного кризиса в США. В первую очередь это коснется банков, рефинансирующих свои ипотечные пакеты на западе. Однако на наш взгляд данное явление будет носить кратковременный характер – в США уже принимаются меры по нивелированию результатов кризиса неплатежей.
В значительной степени будет развиваться рефинансирование ипотеки, в большой степени через ипотечных брокеров. Снижения ставок по ипотеке пока не предвидится.
Депутаты «тупят», а ставки не «обваливаются»
Несмотря на то, что на рассмотрении находится ряд громких законопроектов, их принятие ничего существенно не изменит, так как за пассивностью народных избранников ЦБ своим рекомендательным письмом уже вменил в обязанность банков раскрытие эффективной процентной ставки по кредитам. Как показала практика, эти действия действительно привели к постепенному небольшому снижению «реальной цены кредита», главным образом за счет отказа банков от дополнительных комиссий. Но «обвала» ставок, как и предсказывали эксперты, не произошло.
Гарантий нет, а кредитов не дают
Основной проблемой, тормозящей развитие столь нужного государству направления кредитования, является отсутствие государственных гарантий по образовательным кредитам. Законопроект, регулирующий данный вид кредитования пока остается «под сукном». Правда, вызывает надежду некоторая активность АРБР в лице Анатолия Аксакова. Он получил возможность на введение модели госгарантий в нескольких регионах. Пока же получить «правильный» образовательный кредит в Питере могут лишь студенты СПбГУ по совместной программе
Банка СОЮЗ и компании «Крейн». Остальные предложения скорее являются разновидность кредита на неотложные нужды.
Возможно, по результатам образовательного эксперимента работа над законопроектом будет продолжена.
Растет только бизнес
Вполне логично увеличение объемов выдачи бизнес кредитов, в связи с сезонным повышением деловой активности. Также прогнозируется расширение возможностей коммерческой ипотеки (несмотря на законодательные недоработки). Будет наблюдаться некоторая либерализация условий кредитования и сокращение сроков рассмотрения заявок, в связи с повышением степени «прозрачности» бизнеса. Будет значительно расширяться использование «нестандартных» кредитных продуктов, таких как факторинг,
лизинг и прочее.
Так что на рынке кредитования тишина, покой и медленное, постепенное развитие. Не более. Никаких «скачков», революций и поражающих воображение нововведений не предвидится. Некоторые эксперты, правда, предсказывают проблемы ликвидности у банков 2 и 3 эшелона, однако лидеров рынка эти проблемы не коснутся. Так что спите спокойно, мирные жители. А точнее кредитуйтесь с миром!
Оксана Солнышкина
Генеральный директор
Консалтингового агентства
"Территория лизинга"
