ЛизингФорум.ру - Пресс-релизы - Проблемы на старте

За последние три года объем кредитования увеличился вдвое. В прошлом году малому и среднему бизнесу было выдано кредитов уже на $6 млрд. Однако и этого недостаточно. Потребность малого и среднего бизнеса (МСБ) в финансировании оценивается Центробанком в $10 млрд, а в Мин-экономразвития считают, что бизнесу необходимо в три раза больше - $30 млрд.

Трудности с залогом

Кредитование бизнеса непопулярно в первую очередь из-за того, что от клиента требуется гарантия выплаты - залог, подтверждает первый вице-президент ОКЕАН БАНКА Павел Черкасов: "Есть и другие причины: короткие сроки погашения, высокие процентные ставки, отсутствие информации у клиента о возможностях кредитования. И потом, у многих клиентов сложилось представление, что для того, чтобы получить кредит, нужно пройти сложную бюрократическую процедуру. Даже если банк упрощает выдачу кредита, разрушить это представление бывает довольно трудно".

Зато проблемы высокого уровня процентной ставки по кредиту не называются сегодня в качестве основного ограничителя, подчеркивает начальник отдела кредитования среднего и малого бизнеса Русь-банка Анна Малышева: "Зачастую малые предприятия готовы платить весьма высокие проценты с учетом срочности выдачи кредита". Тем не менее многие из опасений предпринимателей напрасны, уверяет начальник управления развития бизнеса департамента кредитования малого и среднего бизнеса МДМ-Банка Александр Востриков: "Со скрытыми платежами борются государственные службы, и сейчас ситуация уже изменилась по сравнению с тем, что было 1-1,5 года назад".

Избежать трудностей в виде поручительства и предоставления залога МСБ может, грамотно комбинируя различные виды финансирования, отмечает начальник управления продаж департамента малого и среднего бизнеса Русского банка развития Алексей Доманов: "Например, поручительство и представление залогового обеспечения не требуются при овердрафтном кредитовании и лизинге. Минимизировать процентные ставки можно, используя одновременно и овердрафт - для покрытия кассовых разрывов, и, например, лизинг - в качестве инструмента для обновления основных средств". Однако необходимость предоставления залога - это нормальное требование банка, заявляет директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов: "Если предприниматель не рискует, ничего не вложив в бизнес и не предоставляя банку залог, тогда получается, что банк будет нести все риски, а это некорректное распределение рисков. В таких случаях клиент будет получать прибыль при успешном бизнесе или скажет "не вышло" и взять с него будет нечего. Ставки по кредитам должны быть очень высокими для покрытия рисков".

Start down

Банки с завидным упорством не желают давать стартовые займы для развития бизнеса. Почему, рассказывает генеральный директор кредитного брокера "ФОСБОРН ХОУМ" Василий Белов: "Когда проект находится только на старте (start-up), существует высокий риск невозврата заемных средств. Притом рискует только здесь банк. Для банка как для финансовой организации прежде всего важен источник погашения кредита, а не залог (залог - это гарантия возврата на крайний случай, поскольку его продажа, как правило, проходит не без затруднений). Банк по своей специализации торгует деньгами, а не предметами залога (недвижимостью, автомобилями), поэтому он и хочет, чтобы долг ему возвращали деньгами. При start-up источник возврата еще не очевиден, не очевиден и факт того, что предприятие заработает деньги, так как всегда присутствуют многочисленные риски".

До 80% вновь создаваемых малых предприятий закрываются в течение первого года, напоминает директор по развитию малого и среднего бизнеса Альфа-Банка Чаба Зентаи: "Однако если у заемщика уже есть действующий бизнес и он хочет открыть новый бизнес, не связанный с действующим, такого заемщика мы вполне можем рассматривать в качестве нашего клиента". "Кредитование вновь созданных малых предприятий сопряжено с большим риском, поэтому одним из обязательных требований банков к заемщику на сегодняшний день является наличие успешного функционирования бизнеса не менее шести месяцев", - добавляет директор департамента кредитования малого и среднего бизнеса Банка "Союз" Евгений Тотиков.

Но отказать банки могут не только из-за отсутствия залога. Одна из основных причин отказа - намеренное сокрытие предпринимателем достоверной информации о своем бизнесе, отсутствие открытости со стороны клиента и готовности прямо ответить на все поставленные вопросы, дополняет Евгений Тотиков.

Обратная сторона медали

При выдаче кредитов чаще всего возникают проблемы, связанные с тем, что бизнес ведется неофициально, говорит Павел Черкасов: "Бывает, что у клиентов отсутствуют документы, подтверждающие доходы и расходы. Некоторые отказываются давать полную информацию о своем бизнесе". Недостаточная прозрачность бизнеса влечет за собой трудности при оценке его финансового состояния, убежден директор Центра кредитного анализа Первого республиканского банка Вадим Малиновский.

Не всегда компании качественно ведут бухгалтерскую и управленческую отчетность, добавляет Евгений Ельский, заместитель начальника управления продаж банковских продуктов корпоративным клиентам Московского кредитного банка: "Специалисту, который выезжает на место ведения бизнеса, приходится совместно с заемщиком составлять необходимую финансовую информацию. С этими же трудностями сталкивается и заемщик, банки, запрашивая информацию о бизнесе клиента, ставят в тупик собственников компании из-за отсутствия у них финансовой отчетности".

"Наиболее серьезная проблема банков - неразвитый спрос. С одной стороны, очевидно, что потребность в кредитных ресурсах у потенциальных заемщиков очень велика. Однако пока малые предприниматели зачастую предпочитают развиваться за счет собственных средств, не видя существенных выгод в привлечении кредита. Кроме того, многие просто не могут взять кредит, поскольку не удовлетворяют жестким требованиям банков. А требования не смягчаются из-за отсутствия существенной конкуренции между кредитными учреждениями, - высказывает свою точку зрения Василий Белов. - Другая проблема - недостаток у банков ресурсов и технологий для работы с малым бизнесом, что является также стимулом для развития конкуренции между банками. Решить эту задачу может двухуровневая система рефинансирования кредитов, подобная той, которая построена в ипотечном сегменте при помощи Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Сегодня уже существует сильная инициатива по созданию такой системы на базе ОАО "Российский банк развития" по поддержке МСБ: предполагается, что новый банк станет центральным звеном системы рефинансирования, которая будет также включать в себя сеть региональных банков развития и коммерческие банки, занимающиеся собственно выдачей кредитов".

Оптимистичный прогноз

Несмотря на трудности, объем рынка кредитования МСБ вырос за последние два года более чем в 2,5 раза. В Альфа-Банке ожидают, что портфель кредитов МСБ составит 600 млн долл. За первое полугодие 2007 года портфель кредитов малому бизнесу составил более 27% от общего портфеля кредитов ВТБ 24. У МДМ-Банка этот показатель приблизился к 280 млн долл. и составил 5% от общего портфеля. Такую же долю от общего объема выданных кредитов составили кредиты МСБ у СДМ-банка. У кредитных брокеров дела идут не хуже. "В общем объеме кредитов, полученных при нашей помощи, 15% занимают кредиты, выданные МСБ. В течение года этот показатель вырастет до 40%", - убежден Василий Белов.

С точки зрения потенциального объема спроса кредитование МСБ является одним из самых перспективных направлений банковского сектора. Эксперты прогнозируют дальнейшее снижение процентных ставок, увеличение сроков кредитования, упрощение условий выдачи кредитов, отмечает Василий Белов: "О том, будут ли вводиться механизмы рефинансирования, пока говорить затруднительно. Это обсуждается, но когда механизм будет введен в действие - неизвестно". Рассмотрение рефинансирования для кредитов малого бизнеса возможно, но только при условии соблюдения заемщиком хорошей платежной дисциплины, расширения бизнеса, наличия ликвидного и достаточного обеспечения, подчеркивает Вадим Малиновский. Несмотря на это, в СДМ-банке успешно кредиты МСБ рефинансируют.

За последние пять лет условия кредитования МСБ уже существенно улучшились, убежден Игорь Корольченко, начальник отдела маркетинга департамента по работе с малым бизнесом Росбанка: "Средняя процентная ставка снизилась с 26-27% до 15% годовых, срок предоставления кредитных ресурсов увеличился с 2-3 лет до 5-7 лет, а срок рассмотрения заявок уменьшился с 15-20 дней до 3-5 дней. Условия кредитования стали более прозрачными для бизнеса. Можно предположить, что эта тенденция сохранится и в дальнейшем".

Обсудить

2007-10-26 Источник: finiz.ru